来源：金融时报

本报见习记者 徐贝贝 记者 张末冬

疫情发生以来，央行、银保监会等金融监管机构及时为企业提供流动性等政策支持，着力引导金融机构帮扶中小企业渡过难关，小微企业的融资环境得到了极大改善。一季度末普惠型小微企业贷款同比增长25.93%；共办理续贷5768亿元，其中近九成资金投向中小微企业和个体工商户；此外，银行业已对约8800多亿元贷款本息实施延期还款。

在金融业同心战“疫”的路上，不乏民营银行的身影。比如，一季度，新网银行小微贷款增速高于全行各项贷款增速8.18个百分点，累计服务小微客户6.5万户；截至一季度末，累计为300多位受到疫情影响的客户进行了利息、罚息减免，为3000多位客户豁免了征信逾期报送。微众银行则对受疫情影响的“微粒贷”客户推迟最长3个月还款，截至4月2日，已有24.5位客户享受到该政策，涉及金额5.62亿元。

民营银行虽体量小，但其设立以来就和小微经济息息相关，部分银行科技能力亦处于行业领先位置。随着国内疫情防控形势持续向好，小微企业亟待重启，民营银行在运用金融科技力量与灵活的机制优势帮助小微企业重获新生。

“民营银行在支持服务小微企业方面具有三个优势。”在谈到民营银行如何切入小微时，国家金融与发展实验室特聘研究员、中关村(9.510, 0.15, 1.60%)互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者，第一，民营银行主要客户群体是小微企业，与小微企业“门当户对”，对小微企业较为了解，有天然的相容性；第二，民营银行贴近市场，体制机制灵活，决策半径小，能更好地满足小微企业金融服务“短频快急”需求；第三，以互联网模式运营的民营银行，如微众银行、新网银行等，充分运用金融科技手段，加强与其他银行合作，通过全流程在线的“非接触服务”，提高了银行对小微企业服务的效率和能力。

科技赋能金融抗疫

面对突如其来的疫情，银行业务网点难以展业，无论是贷前审批还是贷后管理都受到不同程度影响，金融支持和优惠政策如何触达中小微企业和个体工商户成为关键一步。在此背景下，不少民营银行依托科技属性，强化线上服务，并大力发展“无接触服务”“非接触贷款”等模式，将资金传到经济末梢。

身处疫情风口的武汉，众邦银行利用金融科技帮助小微企业解决了不少难题，一系列创新产品也随着金融与科技的深度融合应运而生。该行有关负责人在接受《金融时报》记者采访时指出，武汉封城当天，他们就紧急成立“远程办公应急小组”，通过云办公、云沟通、云协作、云招聘、云测试、云开发6朵云保障各项业务正常运转，优化线上“零接触”金融服务，多措并举加强疫情防控金融支持力度。

疫情发生后，人民银行、银保监会先后发布了一系列针对小微企业再贷款再贴现、续贷、延期还本付息等政策。在无法现场办理贷款的情况下，众邦银行推出“战疫云贷”产品，面向单户授信在1000万元及以下的小微企业、个体工商户发放短期流动资金贷款，利率低、手续简、受众广，能实现全流程线上办理。截至5月10日，“战疫云贷”项目共发放贷款627笔，总放款7.44亿元。

据悉，众帮银行还利用区块链、人工智能等技术研发支持客户远程签约的电子签章以完成续贷合同签订，让客户足不出户即可合法合规申请续贷业务。为客户提供转账日限额设置服务，以保障客户对疫情防控一线的资金支持，客户只需通过“武汉众邦银行APP”开通云证通认证即可将转账日限额提高到50万元，开通“FIDO+认证”可将转账日限额提高到100万元。

众邦银行只是民营银行中支持小微企业的一个缩影。“无接触”贷款、全流程线上操作已成为更多银行和企业的选择。

谈及疫情期间推出的“一揽子”金融服务，新网银行党委书记、副董事长、行长江海充分肯定了金融科技的作用，“依托金融科技力量，我们努力扩大小微群体的服务半径，提升服务小微群体的质效，降低融资成本，提供优惠利率和优质金融服务，为支持小微群体复工复产做出力所能及的贡献。”他表示。

据了解，为了支持复工复产，新网银行专门推出“新网向蓉”计划，提供20亿元专项资金支持四川省内的小微企业主、个体工商户。这一产品无需抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，客户就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请。

“新网借助大数据风控系统进行全在线化、零接触式的在线信贷评估，给予客户定制额度与利率。”据江海介绍，为保证服务客户聚焦小微企业主和个体工商户，该行与工商系统信息精准匹配，提升首次贷款客户的风险容忍度，同时严格贷后资金管理，监测资金流向。

“大手拉小手”实现优势互补

为促进复工复产，3月5日，全国工商联联合网商银行发起“无接触贷款助微计划”，推动金融科技和传统银行业务结合，面向全国符合条件的小微企业，推出纯信用、无需担保和抵押的无接触贷款方案及相关优惠措施，方案采取3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工介入的全流程线上贷款模式（即“310模式”）。根据中国银行(3.480, 0.01, 0.29%)业协会统计，目前该计划已累计服务806万客户，累计发放贷款3258亿元，为很多小微企业和个体工商户解决了燃眉之急。

“因为需要技术支撑，一般情况下推进类似项目需要两三个月才能落地。这次我们仅仅用了两天时间，就沟通确定了合适的产品、优惠措施，并完成了系统改造，这也得益于双方有良好的合作基础。”谈起与网商银行的合作，邮储银行(5.100, 0.00, 0.00%)总行三农部总经理助理陈鹏表示，与过去线下贷款有很大不同，无接触贷款效率高且成本很低。客户通过手机终端申请，后台智能化审批，前台客户就能及时获得资金，也能够跟进后期运营情况，后台能够做好贷后管理工作。“通过和网商银行合作无接触贷款，客户平均额度在1万元左右，能够服务到更小微的群体。未来和网商合作的无接触贷款会常态化下去。这也是小微金融和数字普惠金融的一个发展方向。”他说道。

监管部门也对民营银行与传统银行的合作持鼓励态度。3月13日，银保监会首席检查官杨丽平在国务院联防联控机制新闻发布会上提到，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，互联网银行和传统银行合作的成功经验表明，传统金融机构需要更多的互联网元素和新科技属性。金融机构通过这种方式“互联网+”，在优化资源配置、服务实体经济方面将更具优越性和可行性。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言也告诉记者，在类似转贷、联合贷款的案例中，民营银行通常充当桥梁角色，为其背后的产业资源和金融体系的合作发挥嫁接沟通作用。民营银行或者背靠产业股东，或者依靠优秀的第三方场景合作能力，其用户获取能力通常强于其金融服务能力，在此背景下与同业共享客户，本质上是一种分工细化，有助于提升金融资源的优化配置，也能更好地服务小微企业。

谈及日后与传统金融机构的合作计划，江海表示，新网银行作为全在线运营的银行，一直在加大马力服务小微。2020年将持续加大与国有大行、股份制银行的合作力度，“小手拉大手”，努力以开放心态融入大行生态，实现优势互补。

其实不只是和同业机构合作，疫情期间互联网银行与产业平台机构也展开了广泛合作。众邦银行有关负责人告诉记者，众邦银行通过与产业互联网平台提供供应链金融服务。为全面支持产业链小微企业的复工复产，与卓钢链联合发布“抗疫复产专项金融支持计划”，通过“战疫云贷”支持钢贸供应链小微企业全面复工复产。截至3月16日，已经针对卓钢链上10家钢贸供应链小微企业发放贷款2889万元，其中最低额度为58万元。

此外，微众银行联合万达商管集团推出万达广场小微商家纾困融资方案，以特殊优惠利率的小微贷款产品解决万达广场中小微商家资金困难，预计提供100亿元授信驰援中小微商家，缓解商家短期内现金流压力。

持续聚焦长尾客户

第四次全国经济普查数据显示，2018年末，我国共有中小微企业1807万家，占全部规模企业法人单位的99.8%，其中小型企业239.2万家，微型企业1543.9万家。据测算，以家庭微型经济模式存在的个体工商户、家庭作坊式企业、流动商贩等涉及3亿个家庭，约占家庭总户数的63%。

金融服务如何深入到经济的毛细血管，服务好数量众多、需求各异的小微？自成立以来，民营银行一直扮演着小微贷款的“补位者”角色。实际上，一些小微店主在申请贷款时也更倾向于方便快捷的互联网借贷。不久前中国普惠金融研究院发布的报告显示，鉴于在申请银行贷款时面临的贷款流程复杂、缺少抵押物、财务状况差、放款周期长的四大障碍，微型企业更青睐于通过网络平台或民间融资渠道解决资金困境。基于此，普遍具备互联网基因的民营银行恰恰能够满足小微贷款的需求。

“民营银行尤其是以互联网模式运营的民营银行，有较强的科技优势，利用科技手段，可以将金融服务渠道进一步下沉，解决以往传统金融服务小微的风险控制难、作业成本高的难题。”江海举例表示，新网银行通过全在线、全实时、全客群的线上信贷审批模式，通过对小微企业主进行个人信用审批，实现无抵押、纯线上的小微信用贷款，提高了小微群体的首贷率。统计显示，新网银行服务的“征信白户”（即从未在银行机构有过贷款的客户）占比在20%左右。“对于这类客户，我们抱有比较开放和包容的态度，通过率高达25%。从风险表现来看，我们挑选出来的这些‘征信白户’其实逾期率较低，可以说是未开发的‘璞玉’。”他说道。

谈及为何致力于服务小微，江海进一步解释，民营银行对于小微企业、个体工商户有着天然的亲近感。民营银行属于民营经济范畴，因而更了解小微企业、个体工商户的金融痛点，有更强烈的意愿、有更灵活的产品来适配小微需求。

包括民营银行在内的中小银行对于支持实体经济，尤其是中小微企业的突出作用，事实上监管方面也一直在给予政策倾斜。例如，在货币政策方面，人民银行增加5000亿元再贷款再贴现专用额度，同时下调了支农再贷款、支小再贷款利率，主要是用于支持地方的法人银行、中小银行更好地发放小微企业贷款。监管指标方面，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，以释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。

小微企业融资难、融资贵是长期存在的难题，许多金融机构不敢贷、不愿贷。江海表示，正是因为民营银行成立时间较短、体制灵活，监管层面也给予了较大的宽容度和试错空间，让民营银行可以迈出步子去探索、创新。他表示，新网银行将坚持发挥好以互联网模式运行的民营银行灵活便捷的特点，配合主流金融机构做好小微贷款“补位者”的角色，未来还将新一步依托金融科技力量，扩大小微群体的服务半径，提升服务小微群体的质效，降低融资成本，提供优惠利率和优质金融服务，支持企业恢复产能和扩大生产。

众邦银行有关负责人也表示，银行和企业是“鱼水之交”，帮企业活下来，就是帮银行和经济好起来。众邦银行将着眼于支持小微企业长期发展，寻求最优纾困路径，通过对湖北省内龙头商贸企业进行金融支持，高效带动整个链条上小微企业的复工复产。